¿Cuál es la regla del 4 % de los ingresos por jubilación?
dos hombres hablando mientras toman café
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¿Cuánto puedes retirar de tus ahorros para la jubilación sin quedarte sin dinero?
Una regla básica común conocida como la regla del 4 % ofrece una manera de calcular la respuesta.
De acuerdo con esta regla, si gastas tus ahorros para la jubilación a una tasa del 4 % el primer año y, luego, ajustas tus retiros según la inflación cada año, es probable que tus ingresos duren tres décadas.
Digamos que te jubilas con $1 millón. Según la regla del 4 %:
- En el año 1, retirarías $40,000
- En el año 2, si la inflación fuera del 2 %, extraerías un 2 % más, o $40,800
- En el año 3, volverías a ajustar según la inflación, pero en función del retiro del año anterior (3 % más de $40,800 si la inflación fuera del 3 %)
Este proceso continuaría hasta el año 30.
Beneficios de la regla del 4 %
Con una planificación adecuada, usar esta estrategia podría:
- Ayudarte a evitar que agotes tus ahorros para la jubilación
- Proporcionar ingresos estables y predecibles durante muchos años
- Permitirte invertir una parte de tu cartera de jubilación por más tiempo, lo que permitiría que tus inversiones sigan creciendo potencialmente
La regla del 4 % es relativamente fácil de entender y seguir, pero hay aspectos que debes tener en cuenta antes de usarla.
¿Es precisa la regla del 4 %?
No siempre. Se basa en suposiciones que pueden no aplicarse. De hecho, algunos expertos consideran que este enfoque está desactualizado.1 La regla:
- Tus gastos serán los mismos todos los años, y solo aumentarán según la inflación; sin embargo, es posible que gastes diferentes montos cada año a medida que cambia tu estilo de vida
- Tu cartera está compuesta por un 50 % de acciones y un 50 % de bonos; dependiendo de si tu cartera presenta una conformación diferente, es posible que tengas diferentes tasas de rendimiento
- Necesitas que tu cartera dure 30 años; según tu edad de jubilación planificada, es posible que necesites que dure una cantidad diferente de años
- Asume que las condiciones futuras del mercado serán similares a las de los años anteriores
Por lo tanto, si bien se denomina la regla del 4 %, lo mejor es usar este enfoque como una pauta. Es posible que debas ajustar el porcentaje en función de tu situación y tus objetivos personales. También es posible que debas ahorrar más entre ahora y la jubilación para que la regla del 4 % satisfaga tus necesidades de ingresos.
¿Cómo calculo cuánto necesito ahorrar?
Para que la regla del 4 % funcione, muchas personas usan la regla de “multiplicar por 25” para calcular cuánto necesitan ahorrar. Para hacerlo, calcula tus gastos anuales anticipados durante la jubilación y luego multiplica el total por 25. Eso proporciona un monto de ahorro objetivo.
La idea es ahorrar el monto objetivo antes de jubilarte y luego usar la regla del 4 % para guiar tus retiros en adelante. Ten en cuenta que esta estrategia no contempla los ingresos o gastos de jubilación adicionales que puedas tener.
pareja sentada frente a una computadora portátil
Planificar tu estrategia de ingresos por jubilación puede ser complejo.
No quieres gastar tus ahorros demasiado rápido, pero tampoco quieres ser demasiado conservador y dejar de hacer cosas que disfrutas. Considera consultar a un especialista en jubilación para personalizar tu estrategia.
Para obtener más información sobre los conceptos de inversión y la inversión a través de tu plan, visita nuestro centro de recursos.
[1] “Experts say the 4% rule, a popular retirement income strategy, is outdated” (Los expertos afirman que la regla del 4 %, una estrategia popular de ingresos por jubilación, está desactualizada), CNBC (11 de noviembre de 2021)
https://www.cnbc.com/2021/11/11/the-4percent-rule-a-popular-retirement-income-strategy-may-be-outdated.html